1.嚴查違規(guī)經(jīng)營貸消費貸 多地涉房資金管控收緊

信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消費潛力釋放，消費者資產(chǎn)負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風險，同時資金違規(guī)流入樓市助長投機炒作，導致樓市價格非理性上漲消費貸、經(jīng)變性手術后平平的營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的現(xiàn)象屢禁不止。

2.經(jīng)營貸、消費貸違規(guī)流入房地產(chǎn)領域

7月以來，多家銀行因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)而受到處罰從罰款力度和內(nèi)容來看，監(jiān)管機構對于信貸資金流向的監(jiān)管力度加強值得注意的是，信貸資金違規(guī)進入房地產(chǎn)的背后原因已從“購房待漲”轉變?yōu)椤稗D貸降息”隨著房地產(chǎn)行業(yè)下行周期的開啟，疊加近期存量房貸利率有望下調的可能性，未來這種現(xiàn)象出現(xiàn)的概率將大大降低。

3.經(jīng)營貸消費貸違規(guī)進入樓市

資金流向嚴監(jiān)管據(jù)記者不完全統(tǒng)計，7月以來，至少有10家銀行因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)市場而被罰款，其中包括工商銀行青島支行、農(nóng)業(yè)銀行長春分行、貴陽銀行、桐廬恒豐村鎮(zhèn)銀行等從罰單內(nèi)容來看，違規(guī)事項包括小微企業(yè)貸款被挪用流變性手術后平平的入房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、貸后管理不到位導致信貸資金流入樓市、貸款“三查”（貸前調查、貸時審查和貸后檢查）不盡職、個人消費貸款及生產(chǎn)經(jīng)營貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)、向不符合貸款條件的企業(yè)發(fā)放續(xù)貸及借新還舊貸款等。

4.嚴查經(jīng)營貸消費貸違規(guī)流入股市

從處罰力度來看，違規(guī)事項相關責任人均收到警告處罰比如，因貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領域等違規(guī)行為，農(nóng)業(yè)銀行長春分行收到320萬元罰款，6名相關責任人被予以警告處分青海共和農(nóng)村商業(yè)銀行因個人消費貸款及生產(chǎn)經(jīng)營貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)等違規(guī)行為，被責令改正，罰款75.2萬元。

5.嚴查!多家銀行出手,經(jīng)營貸、消費貸買房的路子行不通了

近期監(jiān)管對于貸款流向的監(jiān)控力度有增無減，6月便開出變性手術后平平的二十多張罰單嚴查資金流向，7月信貸資金違規(guī)情形仍然突出，仍需保持嚴監(jiān)管狀態(tài)經(jīng)濟恢復需要提振消費，近年來消費貸款和經(jīng)營貸款同比多增，因此更需嚴查資金流向今年4月，原中國銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務質量的通知》提出，銀行業(yè)金融機構要加強貸款“三查”，不得向無實際經(jīng)營的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營用途貸款，強化對成立時間或受讓企業(yè)股權時間較短的借款主體資質審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個體工商戶身份套取經(jīng)營性貸款資金，加強貸后資金流向監(jiān)測和用途真實性管理。

6.嚴控經(jīng)營貸消費貸變房貸

違規(guī)進入樓市自2020年以來，監(jiān)管機構多次嚴查打擊違規(guī)資金流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象，但屢禁不止、死灰變性手術后平平的復燃除了貸款者僥幸的套利動機，金融機構層面的職責缺失也值得關注“像一些消費貸、經(jīng)營貸資金的貸后管理難度大、成本高等問題，也一定程度反映少數(shù)金融機構業(yè)務員依法合規(guī)開展業(yè)務意識不夠，內(nèi)部風險管理存在一些不足。

7.消費貸經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)會怎樣

”周茂華對記者表示在金融機構層面，面對激烈的攬貸競爭和壓力，在貸款管控上往往百密一疏技術上而言，追蹤貸款流向也有一定難度，比如跨行之間的信息差，一旦跨行無法追蹤資金流向；同時借款人也會尋找中間機構，偽造經(jīng)營證據(jù)。

8.嚴防信用貸、消費貸、經(jīng)營貸等資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場

甚至有的金融機構在面對競爭壓力時，還會“睜一只眼閉一只眼”，“銀行系統(tǒng)對于此類資金的管理是缺位的，變性手術后平平的尤其是一些中介機構肆意推銷此類業(yè)務，導致消費貸、經(jīng)營貸資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領域”易居研究院研究總監(jiān)嚴躍進對記者表示。

9.監(jiān)管嚴查經(jīng)營貸和消費貸

“對銀行金融機構而言，也面臨一些難點，客戶賬戶信息較為復雜，業(yè)務數(shù)量大、客戶資金等交易復雜，資金流向管理難度大同時，也存在少數(shù)機構貸后管理工作不到位等情況”周茂華表示，后續(xù)需要加強客戶信息管理投入，不斷完善內(nèi)部業(yè)務流程；壓實業(yè)務主體責任，加強相關業(yè)務培訓，提升業(yè)務依法合規(guī)開展意識；強化市場監(jiān)管，提高違規(guī)成本等。

10.消費貸經(jīng)營貸流入樓市

消費貸、經(jīng)營貸為何禁止流入房地產(chǎn)領域？從消費者的角度而言，這些信貸資金違規(guī)流入樓市，可能導致消費者杠桿過快上升，反而抑制消變性手術后平平的費潛力釋放，消費者資產(chǎn)負債由于期限錯配，面臨潛在流動性風險，資金違規(guī)流入樓市助長投機炒作，導致樓市價格非理性上漲，對其他經(jīng)濟部門資源構成擠占，并可能導致局部樓市泡沫化風險等。

這種現(xiàn)象屢禁不止背后是消費貸利率與房地產(chǎn)融資利率之間存在一定套利空間，但消費貸、經(jīng)營貸等小額信貸初衷是解決消費者和企業(yè)臨時小額資金需求，以平滑消費者消費和企業(yè)日常經(jīng)營支出周茂華表示，正確使用消費貸有助于釋放國內(nèi)消費和投資潛力，提升消費者福利，經(jīng)營貸助力中小企業(yè)發(fā)展，助力國內(nèi)經(jīng)濟轉型，并拓展金融機構業(yè)務發(fā)展空間。

未來有望緩解自房地產(chǎn)上行周期開始，消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)市場的現(xiàn)象就屢禁不止，監(jiān)管部門多次嚴查卻還是爆出“深變性手術后平平的房理”讓其會員借經(jīng)營貸或消費貸來炒房等事件，但這些亂象有望在未來得到徹底緩解7月14日，央行貨幣政策司司長鄒瀾在國新辦發(fā)布會上表示，按照市場化、法治化原則，支持和鼓勵商業(yè)銀行與借款人自主協(xié)商變更合同約定，或者是新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款。

央行表態(tài)引發(fā)市場高度關注，存量房貸利率下調預期加強星圖金融研究院副院長薛洪言對記者表示：“在房價上行周期里，消費貸、經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)，主要是購房待漲，在房價上漲預期的加持下，大家對房貸利率不太敏感；。

當前房價進入下行周期，基于購房需求導致的貸款資金違規(guī)入市的現(xiàn)象大幅下降，相反，存量房貸利率明顯高于新發(fā)放的消費貸和經(jīng)營貸利率，產(chǎn)生了大量基于利率套利的貸款置變性手術后平平的換需求，正成為消費貸和經(jīng)營貸違規(guī)流入樓市的主要原因。

”也就是說，消費貸和經(jīng)營貸違規(guī)流入房地產(chǎn)的背后原因有了改變，從此前的借錢買房變成借錢利率套利置換隨著房地產(chǎn)行業(yè)下行周期的開啟，疊加近期存量房貸利率有望下調的可能性，未來這種現(xiàn)象出現(xiàn)的概率將大大降低“在這個意義上，如果存量房貸利率有明顯的下調，房貸利率與消費貸、經(jīng)營貸的利差將明顯縮小，進行貸款置換的必要性也就不存在了。

”薛洪言表示本文源自：國際金融報舉報/反饋